现场互动 为何舆论要求中国银行私有化？ 郑若麟：您提到一美元换4800卢布，戈尔巴乔夫当年的月退休金就是4000卢布，也就是一美元，所以一个国家如崩溃，简直是不可思议、不敢想象。

此外，由于贫困人口的流动性大等原因，对于他们的贷后管理较为困难，对不守信的客户很难形成有效的制约。有些个体和企业，客观上没有金融服务的需求，花大代价为其提供金融服务是没有效率的。

四.中国发展普惠金融的基本原则与关键环节 从20世纪90年代初中国社科院、联合国开发计划署和世界银行开展的小额信贷试验，到2007年村镇银行等新型农村金融机构的设立，再到2013年将普惠金融正式写入章程，我国普惠金融发展已经走过了20多年的历程。截至2014年初，全国县域存贷比仅为44.7%，远低于城市地区的82.8%。另据万得温州民间融资综合利率指数，2014年民间融资综合利率和小额贷款公司放款利率均在20%左右。二是，普惠金融需要金融创新。在城乡二元金融结构背景下，我国县域和农村金融发展水平仍明显滞后于城市。

2006年以来，央行以小微企业、农户等主体为对象，开展了小微企业和农村信用体系建设工作。在我国现有的法律框架下，普通金融消费者在民事诉讼、经济救济和争议仲裁等方面仍处于明显劣势。自2004年以来，中央连续十二个一号文件都是围绕三农问题，其中都对农村金融改革提出了具体要求。

从2011年底，保监会率先成立保险消费者权益保护局以来，一行三会相继成立金融消费者保护部门，具体负责金融消费者维权、金融知识普及教育等工作。因此，即便是在经济发达的城市，那些低收入人群仍然很难获得公平的金融使用权和更加适合的金融产品。近年来，中国金融业随着经济的高速增长而崛起，并逐步成为国民经济最具活力的增长引擎。同时，县域账户的使用率低，其休眠率为20.3%，远高于城市的7.4%。

同时，县域贷款余额占县域GDP的比重为58%，而城市地区则为208.8%，这表明县域信贷资金投入产出比例低。例如，农行率先推进三农金融事业部改革，推出了金穗通宝卡和金穗惠农卡等品牌。

农村居民和城市低收入人群所掌握金融知识又普遍偏少，特别是居住偏远的农村居民平时很少接触电子设备，大多不懂得如何操作ATM、EPOS机。此外，县域账户用途单一，主要为存贷汇等传统业务。积极发挥保险公司和担保公司在普惠金融中的信用风险分担功能。借助技术创新，发挥大数据、云计算、互联网等高科技手段在普惠金融服务中的作用。

受传统金融排斥和金融创新不足的影响，目前全球有超过25亿的成年人没有正规银行账户，并且发展中国家民众的正规金融机构账户拥有水平远低于发达国家，比如，非洲南部和南亚地区在正规金融机构拥有账户的成年人只有24%和33%，撒哈拉以南的非洲国家不到20%，而收入较高的西欧国家则在90%左右（World Bank，2013。2013年8月和2014年4月，国务院先后发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》和《关于金融服务三农发展的若干意见》，为切实解决小微企业融资难和建立完善的农村金融体系提出了具体方案。四是，金融消费者保护、金融知识教育存在不足。普惠金融强调的是一种政策向往，其政策不具有强制干预性，不违背市场经济的基本原则，而是建设性的、温和的、鼓励与激励并重的措施。

鼓励银行创新符合普惠金融特点的抵押担保方式和融资工具。一是，农村金融网点少、账户普及率和使用率低。

而县域和农村面临的第一的难题，就是金融机构的网点密度低。央行推动的全国性金融知识普及月，以及中国金融教育基金会发起的金惠工程等活动也已取得了较好的效果。

根据中国证券报初步统计，目前小企业从银行融资的贷款利率高达10%-15%。另一方面，部分城市低收入人群或农户对信用贷款认识不足，认为小额贴息贷款是政府给的抚恤金，甚至一些人信用观念淡薄，贷款到手后抱着能躲就躲、能拖就拖、心存观望的心理。统筹安排金融知识普及和培训活动，加强金融产品的信息披露和风险提示要求，提高消费者风险识别和自我保护的能力。此外，由于贫困人口的流动性大等原因，对于他们的贷后管理较为困难，对不守信的客户很难形成有效的制约。有些个体和企业，客观上没有金融服务的需求，花大代价为其提供金融服务是没有效率的。四.中国发展普惠金融的基本原则与关键环节 从20世纪90年代初中国社科院、联合国开发计划署和世界银行开展的小额信贷试验，到2007年村镇银行等新型农村金融机构的设立，再到2013年将普惠金融正式写入章程，我国普惠金融发展已经走过了20多年的历程。

截至2014年初，全国县域存贷比仅为44.7%，远低于城市地区的82.8%。另据万得温州民间融资综合利率指数，2014年民间融资综合利率和小额贷款公司放款利率均在20%左右。

二是，普惠金融需要金融创新。在城乡二元金融结构背景下，我国县域和农村金融发展水平仍明显滞后于城市。

2006年以来，央行以小微企业、农户等主体为对象，开展了小微企业和农村信用体系建设工作。在我国现有的法律框架下，普通金融消费者在民事诉讼、经济救济和争议仲裁等方面仍处于明显劣势。

吸引征信评级、会计审计、结算支付和咨询服务等中介机构参与普惠金融服务。完善投诉受理、处理、公示和反馈流程，建立维护消费者权益的长效机制。例如，中央财政拨付专项资金设立担保基金，鼓励金融机构向符合条件的困难群体发放小额贷款，并给予贴息支持二是，小微企业仍然存在融资难、融资贵等问题。

不难发现，我国小微企业获得贷款的实际利率要远高于基准利率。普惠金融（Inclusive Finance）一直被视为可以解决金融排斥、减少贫困、促进经济增长、实现包容性社会的一种重要机制（Easterly，2006）。

截至2014年初，县域银行个人结算账户普及率仅为58%，而城市地区则为74.1%。截至2014年3月末，全国贫困地区人民币各项贷款余额2.89万亿元，同比增长19.4%，比全国平均增速高出5.5个百分点。

第三，扩大金融服务的覆盖面。发展普惠金融不只是政府的事情，而是全体社会成员都应有的社会责任。

虽然普惠金融要求惠及所有人，但由于大型企业和富裕人群事实上己经或更容易获得金融服务，因此，普惠金融的主要任务就是要把被传统金融服务排斥在外的弱势群体纳入到服务范围内。（二）普惠金融发展的关键环节 第一，建立普惠金融服务组织体系。同时，对金融机构开展普惠金融业务时，在信贷总量调控、风险权重、不良贷款容忍度和坏账核销等方面也应实施差异化的监管政策。三是，普惠金融侧重弱势群体。

通过增设ATM、EPOS等金融自助服务终端、转账电话平台、流动服务车等，切实提高查、存、取、汇等基础金融服务的能力和效率。2006年以来，央行以小微企业、农户等主体为对象，开展了小微企业和农村信用体系建设工作。

部分金融机构会利用信息不对称和消费者认知能力不足，来强调产品和服务的无关信息、发展欺骗性的金融创新，进而通过侵占那些不成熟消费者的利益（Henderson Pearson，2011。培育和规范电子银行、第三方支付、P2P、众筹及其他互联网金融的普惠功能。

但是，通过深入分析可以发现，中国普惠金融体系在提升金融服务的覆盖率、便捷性、可得性、安全性等方面，还有较大的提升空间。这就会抑制他们的有效需求，不仅难以享受到便捷的金融服务，更容易受到销售误导和欺诈等侵害。